Stel: u verwacht dat uw inkomen de komende jaren behoorlijk zal stijgen. Waarschijnlijk
past een annuïteitenhypotheek dan het beste bij u. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt
u aan het begin van de looptijd namelijk lage netto maandlasten. Tegen het eind betaalt
u meer. Het vaste bedrag dat u periodiek betaalt aan de hypotheekverstrekker,
de zogenaamde annuïteit, bestaat aan het begin voor het grootste deel uit rente.
Aan het eind is het grootste deel aflossing. Uw renteaftrek daalt dus gedurende de looptijd
van de hypotheek en uw netto maandlasten worden hoger.
Hypotheeksoorten
Stel: u verwacht dat uw inkomen de komende jaren zal dalen omdat u na verloop
van tijd misschien minder gaat werken. Dan kunt u kiezen voor een lineaire hypotheek.
Bij een lineaire hypotheek lost u periodiek een vast bedrag af. Als uw hypotheek 30 jaar
(360 maanden) loopt, betaalt u per maand dus 1/360e deel. Na elke aflossing daalt de
resterende schuld en dus ook de rente en fiscale aftrek. Aan het begin heeft u dus
de hoogste maandlasten, later heeft u lagere maandlasten.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u, het woord zegt het al, alleen rente en geen
aflossing. De rente, en daarmee de fiscale aftrek, blijven dus jaarlijks gelijk. Uw schuld
vermindert namelijk niet. Uw maandlasten zijn laag want u betaalt alleen rente, maar de
keerzijde is dat de hypotheek niet is afgedekt door een aflossing of aflossingsverzekering.
Aan het einde van de looptijd lost u de schuld af uit de verkoop van uw woning of met het
kapitaal dat u op een andere manier hebt gespaard met een verzekering of een belegging.
Ook kunt u kiezen voor de mogelijkheid de lening door te laten lopen. De netto kosten
zullen dan hoger zijn omdat de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Meestal mag u tot 75% van de executiewaarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Daarom wordt deze hypotheekvorm vaak in combinatie met andere hypotheekvormen
afgesloten. Ook als u over eigen geld beschikt kan een aflossingsvrije hypotheek voor u
interessant zijn.
aflossing. De rente, en daarmee de fiscale aftrek, blijven dus jaarlijks gelijk. Uw schuld
vermindert namelijk niet. Uw maandlasten zijn laag want u betaalt alleen rente, maar de
keerzijde is dat de hypotheek niet is afgedekt door een aflossing of aflossingsverzekering.
Aan het einde van de looptijd lost u de schuld af uit de verkoop van uw woning of met het
kapitaal dat u op een andere manier hebt gespaard met een verzekering of een belegging.
Ook kunt u kiezen voor de mogelijkheid de lening door te laten lopen. De netto kosten
zullen dan hoger zijn omdat de rente niet meer fiscaal aftrekbaar is.
Meestal mag u tot 75% van de executiewaarde van de woning aflossingsvrij lenen.
Daarom wordt deze hypotheekvorm vaak in combinatie met andere hypotheekvormen
afgesloten. Ook als u over eigen geld beschikt kan een aflossingsvrije hypotheek voor u
interessant zijn.
Een lijfrentehypotheek is feitelijk een combinatie van twee producten:
een hypotheek (lening) en een lijfrenteverzekering. De lijfrenteverzekering wordt vaak
gebruikt als spaarpotje voor de oude dag. U heeft veel fiscaal voordeel want u kunt zowel
de hypotheekrente als de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen
aftrekken.
Vanaf een afgesproken einddatum ontvangt u periodieke uitkeringen uit de
lijfrenteverzekering, die overigens wél worden belast. Met deze uitkeringen kunt u de
hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen.
U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of als u voor
die tijd komt te overlijden. U kunt een lijfrentehypotheek afsluiten in combinatie met andere hypotheekvormen.
Een krediethypotheek is een heel flexibele hypotheekvorm die is afgeleid van de
aflossingsvrije hypotheek, waarbij u alleen rente betaalt en pas uw schuld aflost als u
uw huis verkoopt. Feitelijk is een krediethypotheek een alternatief voor een doorlopend
krediet. Maar omdat uw huis het onderpand is, zijn geldverstrekkers bereid een lagere
rente te geven dan bij een ‘normaal’ doorlopend krediet. De rente is overigens variabel
en kan dus niet voor langere perioden worden vastgezet. Hoe, wanneer en of u überhaupt
wilt aflossen bepaalt u in principe zelf. De meeste geldverstrekkers hanteren een
kredietlimiet tussen de 75% en 100% van de executiewaarde van de woning, maar
sommige gaan zelfs tot boven de 100%. De krediethypotheek heeft na de
Belastingherziening van 2001 veel van zijn aantrekkingskracht verloren doordat betaalde
rente niet altijd meer fiscaal aftrekbaar is. De krediethypotheek wordt nog wel gebruikt door
oudere mensen die een deel van hun vermogen willen gebruiken als aanvulling op hun
pensioen. Denkt u dat een krediethypotheek misschien iets voor u is?
Neem dan even contact met ons op om een afspraak te maken. Wij helpen u bij het vinden
van de juiste aanbieder en bekijkt met u de eventuele alternatieven.
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een
effectendepot. U belegt dus in effecten, waarmee u een vermogen opbouwt.
Met dit vermogen lost u aan het einde van de looptijd de lening af. Samen met de
renteaftrek kan een beleggingshypotheek interessant zijn, hoewel u zich altijd zult moeten
realiseren dat er aan beleggen de nodige risico’s zijn verbonden.
Onze hypotheekadviseur kent de risico's en mogelijkheden van een beleggingshypotheek.
Hij bespreekt graag de voor- en nadelen met u zodat u kunt inschatten of dit de juiste
hypotheekvorm is voor uw situatie.
Een effectenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u uw schuld niet aflost en u alleen
rente betaalt. Daarnaast stort u eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds.
Met het rendement uit uw beleggingen lost u aan het einde van de looptijd uw schuld af.
Het voordeel is dat u met uw beleggingen een hoger rendement kunt behalen dan het
rentepercentage dat u voor uw hypotheek betaalt. Maar niet gegarandeerd. U profiteert
van maximaal belastingvoordeel én u kunt uw eenmalige inleg meefinancieren bij de
hypotheek. Overigens is de rente over dit bedrag niet aftrekbaar. Een groot nadeel is
natuurlijk dat u nooit zeker bent van het rendement uit uw belegging.
De aflossing van uw schuld is dus niet gegarandeerd!
Wilt u meer weten? Neem dan gerust contact op met onze hypotheekadviseur.
Wilt u meer weten? Neem dan gerust contact op met onze hypotheekadviseur.
Hij kent de voor- en nadelen van deze en andere hypotheekvormen en adviseert u graag
in uw belang.
Een levenhypotheek combineert een aflossingsvrije hypotheek met een
levensverzekering.
U lost de lening aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde af
met de uitkering uit de levensverzekering. U profiteert al die tijd van de renteaftrek omdat
u niet aflost. Dat scheelt in uw netto maandlast, vooropgesteld dat de rente onveranderd
blijft. De rente die u ontvangt over uw spaarpremie is bovendien belastingvrij.
Nadelen zijn wel dat er ‘strenge’ fiscale voorwaarden zijn en dat de hoogte van de
uitkering niet
vaststaat. Deze hypotheekvorm biedt u dus lage maandlasten en de mogelijkheid een
belastingvrij vermogen op te bouwen, maar daartegenover staat dat u weinig flexibiliteit
krijgt.
Een spaarhypotheek is een ge-update versie van de levenhypotheek
(een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering). U profiteert van dezelfde
fiscale voordelen, maar bij een spaarhypotheek staat de hoogte van de uitkering wél
vast: het verzekerd bedrag is gelijk aan de hypotheekschuld of een gedeelte daarvan,
afhankelijk van uw keuze. Dat is dan ook meteen de belangrijkste verbetering ten
opzichte van de levenhypotheek. Daarnaast krijgt u bij tussentijdse beëindiging het
volledige kapitaal uitgekeerd dat u met het spaardeel van de spaarhypotheek heeft
opgebouwd. Hou wel rekening met enige afkoopkosten. Bovendien wordt een verhoging
van de hypotheekrente voor een deel gecompenseerd door een verlaging van de
verzekeringspremie of een gelijke verhoging van de rente op het spaardeel.
De spaarhypotheek is dus bijzonder stabiel. De spaarhypotheek is doorgaans een
duurdere hypotheekvorm en overstappen is vaak ongunstig.
De hybride hypotheek is een kruising tussen een spaarhypotheek en een
beleggingshypotheek en combineert de voordelen van beide. Daarom wordt de hybride
hypotheek ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Bij een hybride hypotheek
lost u gedurende de looptijd van de hypotheek uw schuld niet af. U betaalt de
hypotheekrente, een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor
beleggingen. Vervolgens bent ú aan zet: u bepaalt, binnen bepaalde voorwaarden,
de verhouding tussen het spaardeel en het beleggingsdeel van uw hypotheek. Op die
manier kiest u tussen veilig sparen of risicovol beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor
uw ‘switchgedrag’, dus u moet de ontwikkelingen van de beurskoeren en op de
kapitaalmarkt ook zelf in de gaten houden! Aflossen doet u met de opbrengsten uit het
spaardeel en het beleggingsdeel, waarbij uw beleggingen hogere rendementen kunnen
opleveren. Met de nadruk op ‘kunnen’! De hybride hypotheekvorm is al met al een
Flexibele maar geen eenvoudige constructie. Laat u dus goed adviseren door onze
adviseur.
Met een overbruggingskrediet, de naam zegt het al, overbrugt u in financiële zin de
periode tussen de aankoop van uw nieuwe huis en de verkoop van uw oude huis.
Het kan namelijk gebeuren dat uw huis nog niet is verkocht terwijl u de verwachte
overwaarde wel wilt gebruiken om uw nieuwe huis te financieren. Tijdelijk krijgt u dan
twee hypotheken.
Zodra uw oude huis is verkocht, lost u het overbruggingskrediet weer af. U betaalt wel
rente, afsluitprovisie en notariskosten over het overbruggingskrediet. Bovendien is er nog
een aantal andere voorwaarden, waarover een NBVA-adviseur u uitgebreid kan
informeren.
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
Terug
